Hypotheek

Doorstromers voorlopig niet geholpen met nieuwe gedragscode hypotheek

2011-11-01T02:29:00.001-07:00

In juli kreeg de woningmarkt een zet in de goeie richting met de verlaging van de overdrachtsbelasting: het aantal hypotheekaanvragen begon meteen te stijgen en de maand juli werd een topmaand. De nieuwe gedragscode rondom de hypotheek maakte daar echter meteen weer een einde aan.

De nieuwe hypotheekregels zijn met een nobel streven opgesteld: ze zijn er om de consument te beschermen tegen te hoge lasten en de vervelende consequenties daarvan. Dat betekent dat er bijvoorbeeld minder tophypotheken worden uitgegeven, maar ook dat de hoogte van de gemiddelde hypotheeksom überhaupt omlaag is gegaan: waar die in juli nog licht steeg, kelderde hij in augustus naar onder de 200.000 euro.

Vooral doorstromers hebben het lastig om een hypotheek te krijgen voor hun nieuwe – duurdere – huis. De overwaarde van hun eigen huis is vaak niet genoeg om het gat te dichten ten opzichte van de verlaagde hypotheek. Eigen kapitaal kan dit opheffen, maar niet iedereen heeft dat op de plank liggen.

Nu kan het zijn dat de negatieve effecten van de nieuwe gedragscode tijdelijk zijn. Augustus is immers altijd een rustige maand door vakanties en consumenten en adviseurs hebben ook even de tijd nodig om te wennen aan de regels, het volledig doorgronden van de consequenties. De komende maanden zullen uitwijzen of de hypotheekmarkt herstelt, of dat we in een nieuw dal zijn beland.

Nationale Hypotheek Garantie omlaag

2011-09-29T00:51:00.000-07:00

Vanaf volgend jaar kunnen huizenkopers minder hypotheek verwachten van hun bank. Huizenprijzen zullen naar verwachting met 7% dalen. Dat becijferde de TU Delft. Dit wordt deels veroorzaakt door de geplande verlaging van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Banken verzekeren zich hiermee tegen wanbetaling van de hypotheek. Ze vragen een eenmalige premie en rekenen in ruil een lagere hypotheekrente.

Een verlaging van de hypotheekgarantie betekent dat veel potentiële huizenkopers geen passende hypotheek meer zullen kunnen krijgen.

Hypotheek middeninkomens -10%

Als de plannen doorgaan, zal de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) volgend jaar van €350.000 naar €265.000 dalen. Middeninkomens kijken aan tegen een 10% daling van het mogelijke hypotheekbedrag. Kopers binnen deze prijsklasse kunnen volgend jaar bovendien 6 procent minder lenen. En daar komt de verlaagde koopkracht en het lagere maximale hypotheekbedrag nog bij.

Niet fijn voor de huizenmarkt. Lagere hypotheken betekent lagere huizenprijzen en minder verkochte woningen. Karel Schiffer, directeur van de NHG, pleitte daarom al voor het uitsmeren van de verlaging van de Nationale Hypotheek Garantie over 4 jaar. De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) staat wel achter de verlaging van de hypotheekgarantie, in één keer, komend jaar.

Hypotheek informatie

2011-08-31T07:24:00.000-07:00

Soorten hypotheken

Er zijn tegenwoordig tal van hypotheeksoorten. De originele basisvormen zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Afgelopen 30 jaar zijn er echter tal van andere hypotheekvormen bijgekomen. Allen verschillend in afgesproken rente, de manier van aflossen en belastingvoordelen. Daarnaast is het vaak ook mogelijk een combinatie van verschillende hypotheekvormen te maken. De andere belangrijkste hypotheekvormen op een rijtje:

- Beleggingshypotheek
- Levenhypotheek
- Tophypotheek
- Overbruggingshypotheek
- Krediethypotheek
- Aflossingsvrije hypotheek
- Spaarhypotheek

Persoonlijke situatie

Bij het verkrijgen van een hypothecaire lening dient er een balans te zijn tussen de hoogte van de te verstrekken lening en de waarde van het huis dat u koopt.

De hoogte van het te lenen geldbedrag is van veel factoren afhankelijk. Mensen die een vast contract hebben zullen een betere onderhandelingspositie hebben dan iemand die een tijdelijk contract heeft of nog in zijn proeftijd zit. Ook zelfstandige ondernemers die minder dan 3 jaar ondernemer zijn kunnen problemen krijgen bij het afsluiten van een hypotheek. Daarnaast bepalen huidige leningen en andere lopende verplichtingen de hoogte van het maximaal te lenen bedrag.

Wat zijn de risico’s van een hypotheek

Wanneer u een hypotheek afsluit brengt dit wel enige financiële risico’s met zich mee. Voor u een hypotheek afsluit is het daarom raadzaam om u goed te laten informeren over de risico’s die de verschillende hypotheken met zich meebrengen. Hieronder worden enkele risico’s besproken:

Restschuldrisico

Wanneer u uw huis voor het einde van de aflossing verkoopt bestaat de kans dat het huis minder waard is geworden. Bij vroegtijdige verkoop is het dus mogelijk dat uw huis minder opbrengt dan de nog openstaande schuld. U kunt de kans op restschuld minimaliseren door naast uw hypotheek vermogen op te bouwen.

Inkomstenrisico

Wanneer uw inkomsten dalen kunt u problemen krijgen om uw maandelijkse hypotheeklasten te betalen. Enkele redenen voor een daling in uw inkomsten kunnen zijn; u wordt arbeidsongeschikt, u gaat met pensioen, u verandert van baan, u wordt werkloos of u gaat scheiden.
Voor al deze risico’s kunt u zich echter beschermen door een zogenaamde maandlasten beschermingsplan verzekering.

Beleggingsrisico

Als u een beleggingshypotheek afsluit heeft u de mogelijk om de gehele hypotheekschuld of een deel ervan aan het einde van de looptijd af te lossen. Het bedrag dat u kunt aflossen is afhankelijk van de ontwikkelingen op de financiële markten en de huizenmarkt. U loopt het risico op een restschuld.